近日，有銀行推出“輕松安居貸”，購(gòu)房人頭3年幾乎不用支付本金(3年本金只還100元)，只支付利息，這樣短時(shí)期內(nèi)可以大大降低購(gòu)房人每月還款額度；參照此前一些銀行的“氣球貸”、“雙周供”等業(yè)務(wù)，銀行在房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新上可謂不遺余力。
然而，仔細(xì)分析這些新業(yè)務(wù)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行單方面宣稱(chēng)的“減少月還款總額”、“少支付利息”等優(yōu)點(diǎn)，無(wú)非都是通過(guò)“減緩本金還款速度”、“變相提前還貸”來(lái)實(shí)現(xiàn)的。以“安居貸”、“氣球貸”為例，這兩種貸款表面都打著能在短期(3、5年不等)內(nèi)讓買(mǎi)房者月還款額度大幅下降的幌子，其實(shí)是通過(guò)短期內(nèi)減少本金支付量實(shí)現(xiàn)的，也就等于變相延長(zhǎng)了本金的“滯留”時(shí)間，從而使得消費(fèi)者在今后的日子里將要支付更多的利息。事實(shí)上，“安居貸”和“氣球貸”的特點(diǎn)在于：通過(guò)多支付成本(利息)來(lái)?yè)Q取短期內(nèi)的現(xiàn)金積累。顯然這只對(duì)于短期內(nèi)有剛性消費(fèi)需求或者具有更高投資回報(bào)渠道的“特定人群”才有意義。就大多數(shù)普通購(gòu)房者而言，最好還是老老實(shí)實(shí)，每月該還多少就還多少。
銀行推出新業(yè)務(wù)當(dāng)然無(wú)可厚非——方便消費(fèi)者的成分也是值得嘉許的。可問(wèn)題在于，在推廣這些房貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，銀行方面往往只對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)者將要付出的代價(jià)或可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，則要么模糊應(yīng)付，要么閉口不談。這種做法，我們其實(shí)可以理解為“忽悠”——大多數(shù)普通消費(fèi)者對(duì)具有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性的金融知識(shí)了解有限，銀行若不進(jìn)行充分告知和詳細(xì)解讀，就極易造成信息不對(duì)稱(chēng)，從而嚴(yán)重影響消費(fèi)者的判斷。
從另一個(gè)角度思考，“房貸創(chuàng)新”的層出不窮，某種意義上也反映了銀行間“爭(zhēng)奪”房貸客戶(hù)資源的激烈程度。由于近兩年國(guó)家執(zhí)行房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，銀行房貸業(yè)務(wù)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)，為搶奪房貸客戶(hù)，花樣繁多的房貸新業(yè)務(wù)便誕生了。這也說(shuō)明房屋貸款依然是當(dāng)下銀行最重要的優(yōu)質(zhì)貸款資源。
其實(shí)，在這一領(lǐng)域并非只有通過(guò)“忽悠”才能搞出名堂。比如“倒按揭”，就是一種又實(shí)在又新穎的房貸業(yè)務(wù)——老百姓把自己的房子抵押給銀行，銀行在一定年限內(nèi)按房屋總價(jià)的一定比例，每年支付給購(gòu)房人一筆費(fèi)用，到年限后清算房產(chǎn)價(jià)值并一次還清銀行貸款。“倒按揭”業(yè)務(wù)在歐美國(guó)家已經(jīng)很成熟，可以實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的社會(huì)功能。去年兩會(huì)期間也有人大代表提出相關(guān)議案，但至今國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家銀行涉足。(劉暢)
