原罪六：延期轉(zhuǎn)換，暗藏玄機

　　目前，銀行理財產(chǎn)品在虧損以后，大多數(shù)的銀行的處理辦法主要是三種，第一種是延期虧損的產(chǎn)品，第二種是免費轉(zhuǎn)換成其他產(chǎn)品，第三種是贖回。以2010年初到期的招行“金葵花”增強基金優(yōu)選系列之“金選雙贏”理財計劃，該產(chǎn)品到期虧損了36.69%，招行隨后在到期清算公告中表示，向投資者提供產(chǎn)品延期的投資機會。同時，還建議贖回的投資者，選擇一些風(fēng)險低、保本的產(chǎn)品進(jìn)行投資，以盡可能減少損失。

　　然而，并不是所有銀行均將其理財產(chǎn)品延期情況光明正大的說給投資者。一些銀行的產(chǎn)品的延期規(guī)定“偷偷摸摸”，當(dāng)投資者發(fā)現(xiàn)后卻又“死不認(rèn)賬”。有投資者就曾在未接到任何通知的情況下，其所購買的理財產(chǎn)品被延期。當(dāng)他向銀行質(zhì)詢時，得到的回答卻是“因為沒有聯(lián)系到我，因此銀行默認(rèn)我認(rèn)同延期”。

　　原罪七：百般辯解，推脫責(zé)任

　　對于已成事實的事情，面對諸多投資者的追問。許多銀行采用辯解和推脫的辦法。從各商業(yè)銀行理財實際現(xiàn)狀看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等理財流程問題。商業(yè)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)及投訴方面卻嚴(yán)重滯后，使得許多投資者在顧客購買理財產(chǎn)品遇到問題后，不是投訴無門，就是問題無法得到合理解決。

　　有的銀行甚至搬出《證券投資基金法》來“應(yīng)付”質(zhì)疑。《證券投資基金法》規(guī)定，銀行對投資管理人投資運作的監(jiān)督“只是檢查是否符合法律法規(guī)及基金合同的規(guī)定，不對具體的投資產(chǎn)品負(fù)審核義務(wù)，也不承擔(dān)損失”。

　　事實上，讓投資人最氣憤的并不是某款理財產(chǎn)品虧損，而是信息不透明。大多數(shù)投資者都明白“風(fēng)險自負(fù)”的道理，但是卻無法容忍理財產(chǎn)品違背“公開、公平、公正”的三公原則，更是對銀行回避產(chǎn)品設(shè)計缺陷深惡痛絕。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護(hù)客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財產(chǎn)品品牌價值、提升銀行聲譽。

　　在種種亂象的情況下，銀監(jiān)會于7月份開始對銀信合作實施嚴(yán)格控制，理財市場上的信貸類產(chǎn)品也大幅減少，許多人驚呼銀信產(chǎn)品被“叫�！�。有業(yè)內(nèi)人士指出，銀監(jiān)會嚴(yán)控銀信產(chǎn)品并非是真的“叫�！�，此舉主要是想重新制定“游戲規(guī)則”，盡可能提高此類產(chǎn)品的技術(shù)含量，從而促使整個行業(yè)健康發(fā)展。作為一個發(fā)展了七年的業(yè)務(wù)，銀行理財在經(jīng)歷目前的亂象之后，必將朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。

　　對此，銀聯(lián)信分析師鐘加勇在接受《證券日報》記者采訪時認(rèn)為，至今沒有一個機構(gòu)或一部法律站在金融消費者的角度對投資者理財進(jìn)行保護(hù)。而實際上，銀行對理財產(chǎn)品擁有信息和技術(shù)優(yōu)勢，具有天然的欺詐消費者傾向。因此，中國需要學(xué)習(xí)金融發(fā)達(dá)國家，通過金融監(jiān)管法成立消費者金融保護(hù)局來防止金融機構(gòu)欺詐投資者。 　�。ㄓ浾� 呂 東）