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　　買家選擇公積金貸款，可以節(jié)省利息或在同等還款額度上可以縮短貸款期限。

　　11月26日，央行宣布大幅降息1.08厘，公積金貸款利率下調0.54%，下降幅度比商業(yè)貸款較小。次日，廣州市公積金中心宣布上調貸款上限，個人貸款最高額度由40萬元上調至50萬元；夫妻貸款最高額度由60萬元上調至80萬元。公積金貸款在持續(xù)低迷的樓市中再度成為廣大市民關注的焦點。據億達按揭陳溢溢表示，央行大降息后公積金貸款與商業(yè)貸款利差非常接近，消費者可以選擇的貸款類型增多。而對于廣州市公積金貸款人而言，上調貸款上限的主要受益人為月繳存額比較高的人群和有年齡優(yōu)勢的人群。

　　貸款上限上調：年輕貸款置業(yè)者最“著數”

　　廣州市公積金貸款個人上限增至50萬元，相比調整前增加10萬元；夫妻貸款上限從原60萬元上調20萬元至80萬元。按照去年7月份廣州市公積金貸款上限調整后的計算公式：

　　個人貸款最高額度＝(個人賬戶繳存余額＋月度繳存額度×2×退休前應繳存期數)×2

　　(退休前應繳存期數＝退休年齡(男60歲，女55歲)-現(xiàn)年齡＋本年剩余月數)

　　夫妻貸款最高額度＝男方可貸款最高額＋女方可貸款最高額度

　　億達按揭有關人士表示，按照公式計算，如果個人最高額超過50萬元的，將以50萬元為貸款上限，不足50萬元的按計算出來的額度為上限。夫妻各自公積金貸款最高額度相加，超過80萬元的以80萬元為上限，不足80萬元的以相加額度為上限。從計算公式可以看到，影響公積金貸款最高額度計算的因素有個人賬戶繳存余額、月度繳存額度和退休前應繳存期數，而主要的影響因素是月度繳存額度和退休前應繳存期數(實際為現(xiàn)年齡)，即月度繳存額越高或年齡越小，可貸最高額度將越高。通過公式，可以得出上調上限的受益人主要是月繳存額比較高的人群和有年齡優(yōu)勢人群。

　　貸款不等幅降息：公積金利率優(yōu)勢減少

　　據億達按揭陳溢溢介紹，利率優(yōu)勢是公積金貸款固有的優(yōu)勢。在本次央行大降息中，公積金5年期貸款利率下調0.54%，為4.05%，與五年期商業(yè)貸款最優(yōu)惠利率4.284%(首次置業(yè)利率下調30%)相比，利差遠遜降息前。以貸款40萬元、20年、等額本息還款為例(如上表)：

　　按以上例子的首次置業(yè)，選擇90平方米以下的市民，如選擇公積金貸款與商業(yè)性貸款，月供僅相差幾十元，整體節(jié)省利息也只有1萬多元。這在樓市處于穩(wěn)中有跌的現(xiàn)時，不建議選擇公積金貸款。畢竟以后二次置業(yè)可以再次選用，在二次置業(yè)時避免商業(yè)性貸款按上浮利率執(zhí)行，而造成更大的利息負擔。

　　此外，如果買家是首次置業(yè)，貸款額度較高，為60萬元以上，或貸款年限超過20年的，因額度高或期限長造成的還款利息部分比例大增，因此建議還是選擇公積金貸款，以節(jié)省利息或在同等還款額度上可以縮短貸款期限。