理財(cái)師：中國銀行佛山分行理財(cái)中心理財(cái)經(jīng)理盧炳珊
佛山毗鄰港澳，與港澳人士聯(lián)姻者不乏其人，他們長期分處兩地，兩邊都有產(chǎn)業(yè)，家境普遍較為富裕。那么，這類人群到底應(yīng)如何理財(cái)呢？
【讀者來信】
本人在佛山工作，原單位年薪5萬元，丈夫是香港人，在港工作年薪38萬元。
我早期已在佛山購1套房品，總價(jià)值28萬元，現(xiàn)在又在佛山買了1套商品房，總價(jià)值38萬元，已繳納房款22萬元，尚欠銀行貸款16萬元，預(yù)計(jì)明年交樓，收樓時(shí)準(zhǔn)備將貸款全部還清。目前我們在港租房6000元/月，生活費(fèi)15000元/月，我買了1份中保的5年國壽鴻鑫分紅保險(xiǎn)，每年交費(fèi)39000元，已交了2年。單位為我購買了7年社保。
現(xiàn)在，我們有家庭存款28萬元，股票12萬元，2003年萬家保本基金3萬元，2005年3年期華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3萬元，中保國壽鴻泰分紅保險(xiǎn)2萬元，泰康人壽千里馬分紅保險(xiǎn)4萬元，農(nóng)行匯利豐2.4萬港元。丈夫在港有強(qiáng)積金，每年交4萬元，商業(yè)意外險(xiǎn)保額100萬元，每年需納個(gè)人所得稅4萬元。
現(xiàn)在，我準(zhǔn)備辭去單位工作，去香港與丈夫一起生活，請問去港后我是否還應(yīng)該在佛山繼續(xù)交納社保？如果計(jì)劃五年內(nèi)在香港購買價(jià)值250萬元房產(chǎn)，應(yīng)如何建立穩(wěn)健的家庭理財(cái)計(jì)劃？ 順德市民金女士
【財(cái)務(wù)分析】
理財(cái)規(guī)劃前應(yīng)首先弄清楚該讀者的家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師分析如下。
1.收支比較：該讀者家庭年收入43萬元，年消費(fèi)支出25.2萬元，節(jié)余17.8萬元，節(jié)余比例為41%，家庭收支屬于合理水平。家庭房產(chǎn)合共66萬元，另外銀行貸款16萬元，存款28萬元，還貸壓力不大。
2.家庭保障：可以看出該讀者偏好分紅型保險(xiǎn)，分紅型保險(xiǎn)作為投資來說風(fēng)險(xiǎn)低收益率也低，保障范圍也不全面，但是在財(cái)產(chǎn)保存、稅率優(yōu)惠等方面作用比較大。在年紀(jì)尚輕時(shí)不建議該讀者購買太多的分紅保險(xiǎn)，已買的就繼續(xù)持有和完成供款。
3.家庭投資：除了12萬元股票和2.4萬元港幣的匯利豐之外，該讀者沒有進(jìn)行其他投資，投資渠道相對謹(jǐn)慎。
【理財(cái)建議】
從以上資料可以看出，該位讀者及家庭還是屬于收入高、資產(chǎn)豐厚的那一類，家庭財(cái)務(wù)狀況良好，且投資風(fēng)格相對謹(jǐn)慎，屬于抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的一類，投資渠道相對多樣化是該讀者的財(cái)務(wù)特征。針對該位讀者的家庭狀況，理財(cái)師提出如下建議：
1.繼續(xù)繳納社保，作為自己醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的一個(gè)有益補(bǔ)充。
2.關(guān)于如何建立穩(wěn)健理財(cái)計(jì)劃，該讀者的投資風(fēng)格偏向謹(jǐn)慎，赴港生活后妻子一方的收入來源變得不確定，而在支出不變的情況下，負(fù)擔(dān)可能會(huì)變重。
因此，為了滿足買樓的目標(biāo)，我們建議該讀者首先不用急著還清貸款，畢竟這樣您的錢周轉(zhuǎn)會(huì)更靈活；其次，房子可以出租，五年后當(dāng)需要買新房時(shí)再考慮出售房子，那時(shí)房子升值、人民幣升值將對減輕在港買樓的首付壓力有很大幫助；再次，采取積極一點(diǎn)的投資策略，現(xiàn)有股票只要是藍(lán)籌股可以長期持有，28萬元的存款留一部分滿足4至6個(gè)月的花費(fèi)即可，其余可考慮投入到證券市場，按照這位讀者的投資偏好，我們推薦做平衡型的基金。而以后可以定期定額投資在您選定的基金上，充分享受牛市帶來的豐厚收益。
總的來說，按照目前的情況，該讀者的目標(biāo)可以達(dá)到，而最需要做的事就是采取更積極一點(diǎn)的投資策略。（上官建慶 陳春強(qiáng)）
