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　　描述人生的話語(yǔ)很多，這里想分享一句———兩頭人養(yǎng)，中間養(yǎng)人。每個(gè)人都是父母生而養(yǎng)之，也都會(huì)因年邁而喪失工作能力，因此贍養(yǎng)父母和養(yǎng)育兒女是中國(guó)人的傳統(tǒng)。目前越來(lái)越多的人進(jìn)入了“夾心層”，面臨家庭和事業(yè)的內(nèi)外壓力，承擔(dān)著父母與子女的雙重責(zé)任，因此要有足夠的心理準(zhǔn)備，應(yīng)對(duì)今后漫長(zhǎng)的“夾心”生活。

　　- 個(gè)案資料

　　韓先生，33歲，公司部門(mén)經(jīng)理，年收入稅后10萬(wàn)元，每年交通、通訊補(bǔ)助1.5萬(wàn)元，年公積金2萬(wàn)元，加獎(jiǎng)金總年收入約16萬(wàn)元。妻子28歲，剛生完孩子，目前在家看孩子，計(jì)劃過(guò)幾個(gè)月找工作上班。

　　韓先生有社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。妻子無(wú)任何保險(xiǎn)。女兒現(xiàn)3個(gè)月，上了北京市的“一老一小”保險(xiǎn)。雙方父母均為農(nóng)村戶口，各有兩萬(wàn)元左右的存款，有少量國(guó)家新推出的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　二人現(xiàn)有住房一套，市價(jià)約120萬(wàn)元，自住，無(wú)貸款。家庭現(xiàn)有銀行定期存款20萬(wàn)元，無(wú)任何投資。計(jì)劃近期買(mǎi)輛14萬(wàn)左右的車(chē)。家庭年日常支出約5萬(wàn)元。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　1.計(jì)劃孩子上小學(xué)前再購(gòu)買(mǎi)一套房。

　　2.儲(chǔ)備教育基金。

　　3.為妻子做保險(xiǎn)規(guī)劃，增加韓先生的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　4.為雙方父母提供養(yǎng)老保障。

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　韓先生剛剛步入“夾心層”，初為人父、有房無(wú)貸款，雙方父母年紀(jì)不到60歲，面臨的壓力不算太大，正好抓住時(shí)機(jī)，處理好家庭內(nèi)部關(guān)系，做好中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，為自己和家人打下穩(wěn)固的生活基礎(chǔ)。

　　韓先生的女兒只有3個(gè)月，妻子產(chǎn)后也需要恢復(fù)，數(shù)月后找工作上班，孩子將面臨無(wú)人照管的窘境，雇請(qǐng)住家保姆對(duì)于韓先生家庭來(lái)說(shuō)，既不方便也不經(jīng)濟(jì)�？煽紤]接雙方父母輪流來(lái)京幫忙，既可免除孩子的后顧之憂，也便于照顧父母。

　　- 理財(cái)建議

　　現(xiàn)金規(guī)劃多方下手

　　韓先生年收入16萬(wàn)元，折合月收入約13333元；當(dāng)前月支出4167元，考慮父母來(lái)京、女兒費(fèi)用上升和車(chē)輛養(yǎng)護(hù)等因素，月支出可適當(dāng)調(diào)增至6000元，以確保五口之家的生活品質(zhì)。按此標(biāo)準(zhǔn)即使只計(jì)算韓先生一人收入，其家庭年度收支比例也在50%的安全線以下，妻子工作后，其家庭收入結(jié)構(gòu)和收支比例將進(jìn)一步改善，有助于財(cái)務(wù)安全和財(cái)富積累。

　　現(xiàn)金規(guī)劃一般為家庭月支出的3-6倍，按較高的5倍計(jì)算，可保留3萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備金。5000元活期儲(chǔ)蓄便于日常消費(fèi)，2.5萬(wàn)元存為3個(gè)月定期。如年內(nèi)加息，可將其轉(zhuǎn)為6個(gè)月定期，或直接選擇“加息寶”智能轉(zhuǎn)存功能。日常消費(fèi)盡量使用借記卡或信用卡綁定自動(dòng)還款等非現(xiàn)金工具。

　　購(gòu)車(chē)最高預(yù)算不超10萬(wàn)

　　韓先生購(gòu)車(chē)預(yù)算14萬(wàn)元，如當(dāng)代步工具，建議韓先生購(gòu)買(mǎi)油耗低、養(yǎng)護(hù)成本低、品牌成熟、殘值率高的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車(chē)；如出于工作或個(gè)人偏好考慮購(gòu)買(mǎi)中檔汽車(chē)，則應(yīng)盡量使用汽車(chē)按揭貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)，在當(dāng)前較低的利率水平下，短期的合理負(fù)債可以提升家庭成員的工作動(dòng)力、約束不必要的消費(fèi)開(kāi)支。

　　以3年期汽車(chē)貸款8萬(wàn)元為例：年利率5.3%，等額本息還款月供僅2400元，3年利息總支出6800元，既不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成壓力，又提升了生活品質(zhì)。

　　建立家庭成員保險(xiǎn)保障

　　以韓太太工作后，家庭稅后年收入達(dá)到20萬(wàn)元匡算，按10%的比例，韓先生每年用于商業(yè)保險(xiǎn)的家庭保費(fèi)支出可在2萬(wàn)元左右，其中韓先生作為主要經(jīng)濟(jì)支柱占60%；妻子上班后在補(bǔ)充社保的基礎(chǔ)上，占30%，建議二人選擇分紅型終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病及住院費(fèi)用等險(xiǎn)種；孩子側(cè)重投保意外傷害和重大醫(yī)療保險(xiǎn)，也可采取期交保費(fèi)形式購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，以儲(chǔ)備教育金；同時(shí)給來(lái)京同住的父母購(gòu)買(mǎi)針對(duì)老年人的意外傷害險(xiǎn)，老人和孩子的保費(fèi)占比10%，即年度總支出不超過(guò)2000元。

　　投資封閉型基金

　　韓先生的流動(dòng)資產(chǎn)全部為銀行定期，結(jié)構(gòu)單一、資產(chǎn)回報(bào)率較低，這可能與韓先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好和近期市場(chǎng)走勢(shì)有關(guān)。進(jìn)入2010年，融資融券、股指期貨、房地產(chǎn)調(diào)控等諸多政策集中出臺(tái)使股市和樓市面臨寬幅震蕩和更多的不確定性，短期來(lái)看，似乎沒(méi)有比銀行儲(chǔ)蓄更加安全的工具。但是韓先生的購(gòu)房目標(biāo)和“夾心層”特有的子女教育、父母贍養(yǎng)、自身養(yǎng)老等一連串計(jì)劃，都基于增加收入來(lái)源，確保財(cái)富長(zhǎng)期增值。

　　目前股票市場(chǎng)上還有20多只封閉式基金，到期日從2013年到2017年不等，其中不乏折價(jià)率在20%以上的品種。A股年初面臨調(diào)整，封基估值處于相對(duì)低位，未來(lái)幾年這些基金將伴隨資本市場(chǎng)的向好，出現(xiàn)良好的分紅和凈值表現(xiàn)，預(yù)計(jì)持有到期的年回報(bào)率可達(dá)8%-10%。

　　假設(shè)韓先生家庭稅后收入20萬(wàn)元，扣除生活費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)，每月可積累9000元，以6年為期不增不減，每月可拿出6000元定投封基，其余3000元做備用金，待定投的封基出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，做低吸高拋、獲取短線收益。以年化收益率8%計(jì)算，6年后基金市值可達(dá)83萬(wàn)元。

　　現(xiàn)有20萬(wàn)元存款經(jīng)現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和購(gòu)置汽車(chē)后，還剩余5萬(wàn)元，可選擇中短期保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品，以保持資產(chǎn)組合的安全性和流動(dòng)性。加之韓先生夫婦提職加薪等因素，至孩子上小學(xué)時(shí)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)可達(dá)100萬(wàn)元以上，可完成購(gòu)房首付款，子女教育金和父母養(yǎng)老金等目標(biāo)的初步積累。

　　用社會(huì)養(yǎng)老方式奉養(yǎng)老人

　　雙方父母均為農(nóng)村戶口，積蓄不多，僅有的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)難以滿足實(shí)際醫(yī)療需要，而這正是我國(guó)目前農(nóng)村醫(yī)療與社會(huì)保障存在的不足，能否改觀還要看政府的惠民政策，目前只能依靠子女履行贍養(yǎng)義務(wù)。韓先生夫婦要抓住這5年-10年的時(shí)間，提升自己的職業(yè)生涯、增加收入。

　　雙方父母的積蓄近幾年沒(méi)有使用需求，可投資封閉式基金，待到期后轉(zhuǎn)為銀行存款頤養(yǎng)天年�！皧A心層”家庭依靠家庭養(yǎng)老不太現(xiàn)實(shí)，最終還是要依靠成熟的社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，韓先生要提早做好心理上和經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。

　　- 理財(cái)顧問(wèn)

　　姜龍君，全國(guó)十佳理財(cái)師，渤海銀行北京分行