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　　案例：

　　小董與小豆是廣州天河區(qū)的年輕白領(lǐng)夫妻，年齡都在27歲上下，家庭財(cái)務(wù)狀況如下： 小董在外資公司做管理，年薪10萬元上下，另有公積金3萬元左右。小豆在天河某外貿(mào)公司當(dāng)文員，年薪4.5萬元，買了基本保險。

　　家庭財(cái)產(chǎn)包括：住房一套78平方米，按揭月供3000元，還差7年供完；被套股票市值5萬元；銀行活期存款3萬元；現(xiàn)金2萬元。

　　咨詢專家：民生銀行廣州分行 鄧太陽、楊盛學(xué)

　　家庭現(xiàn)狀分析：

　　以目前夫妻倆的收入水平，除去每月的房屋月供支出3000元和日常的生活支出外，具備大幅度積累結(jié)余的空間。應(yīng)控制日常消費(fèi)到收入的20%到40%范疇，流動資產(chǎn)需要配置1/4到1/3的資金到現(xiàn)金或貨幣基金領(lǐng)域，隨時準(zhǔn)備應(yīng)付市場變化，而且可以采取基金定投的方式規(guī)劃日常收入。

　　家庭消費(fèi)投資建議：

　　節(jié)省開支股票不動基金為主

　　消費(fèi)：(見表一)：將家庭每月的日常開支控制在3500元左右，努力使每月的流動資產(chǎn)積累率達(dá)到70%以上。

　　投資：股票不動、主買基金規(guī)避風(fēng)險

　　建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。留出3個月的生活開支，現(xiàn)有的 2萬元現(xiàn)金用作應(yīng)急備用金。應(yīng)急準(zhǔn)備金建議是銀行存款和貨幣基金的組合，投資收益假定為2%。

　　同時，目前股票指數(shù)相對處于低位，建議被套牢的股票保持不動，等待反彈的機(jī)會�；钇诖婵钪饕�用于購買基金，以增大收益。而對于每月的積累流動資產(chǎn)，則建議投資6000元購買基金定投。而剩余的24000元左右資產(chǎn)則持幣觀望。

　　對來年的經(jīng)濟(jì)走勢，我們不妨分為保守預(yù)期和樂觀預(yù)期兩種情況來預(yù)算。

　　保守預(yù)期情況下：以美國等成熟資本市場的收益為參考，假設(shè)基金年投資收益率為6%，應(yīng)急準(zhǔn)備金的年投資收益率為2%，股票年投資收益率為0%，董先生家庭投資平均收益率為2.40%，一年下來，流動資產(chǎn)將達(dá)到201068元。

　　樂觀預(yù)期情況下：假設(shè)應(yīng)急準(zhǔn)備金的年投資收益率為2%，基金年投資收益率為9%，股票年投資收益率為12%，董先生家庭投資平均收益率為8.7%，一年后的家庭金融資產(chǎn)為209568元。

　　無論哪一種情況，相對于2009年初的10萬元流動資產(chǎn)，小董家都將多出至少10萬元的積累。