李先生41歲，妻子37歲，夫妻都在外企工作。女兒7歲，讀幼兒園。經(jīng)過多年的辛苦打拼，李先生一家已經(jīng)擁有了兩套房子和一間商鋪，不過由于工作過于忙碌，李先生一家的支出非常少，家庭支出連收入的三分之一都不到。

　　這是一個(gè)典型的高收入低支出的家庭�？紤]到目前生活質(zhì)量一般，李先生希望能夠在退休后享受高品質(zhì)的生活。那么，該如何打理手中的財(cái)富，確保將來能夠有足夠豐厚的養(yǎng)老金，確保夫妻雙方有一個(gè)幸福的晚年？李先生希望能夠得到理財(cái)師的指點(diǎn)。本期我們邀請(qǐng)廣發(fā)銀行杭州分行理財(cái)師諸少云，來為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。

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　　家庭情況：

　　李先生家庭年收入75萬元左右，年支出18萬元；家庭有自住房一套，無貸款，價(jià)值430萬元；另一套有商業(yè)貸款，但租金已經(jīng)足夠支付貸款。還有一間商鋪，價(jià)值500萬元。在金融資產(chǎn)方面，家庭擁有定期存款120萬元，股票型基金約80萬元，貨幣市場(chǎng)基金60萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、教育規(guī)劃：望女成鳳，女兒即將上小學(xué)，未來有出國(guó)深造的打算，因此必須準(zhǔn)備一份充足的教育費(fèi)用。

　　2、家庭保障規(guī)劃：(目前李先生有保額為50萬元的健康及意外險(xiǎn)外，妻子未參加任何保險(xiǎn)計(jì)劃，女兒的保險(xiǎn)充足)針對(duì)目前的家庭保障計(jì)劃，希望得到改進(jìn)和補(bǔ)充。

　　3、投資規(guī)劃：針對(duì)手中閑置資金，有投資的需求；

　　4、養(yǎng)老、生活規(guī)劃：改善生活、儲(chǔ)備養(yǎng)老費(fèi)用。

　　財(cái)務(wù)分析

　　根據(jù)計(jì)算，我們對(duì)李先生家庭的財(cái)務(wù)狀況分析如下：

　　1、流動(dòng)比率：家庭沒有準(zhǔn)備流動(dòng)資金，因此建議增加家庭的流動(dòng)資金。

　　2、資產(chǎn)負(fù)債率：除一套小房子有貸款外，無任何負(fù)債，建議在日后的投資中可以考慮利用財(cái)務(wù)杠桿。

　　3、緊急預(yù)備金倍數(shù)：該指標(biāo)計(jì)算為0，當(dāng)然實(shí)際情況卻未必如此糟糕，因?yàn)槊吭碌氖杖胍�高�?個(gè)月的預(yù)備金，并且擁有可以迅速變現(xiàn)的貨幣市場(chǎng)基金。當(dāng)然，之所以稱之為緊急預(yù)備金，主要是為了應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況而立刻、直接能夠支付的現(xiàn)金資產(chǎn)(如個(gè)人銀行卡上的活期存款等)，預(yù)備金不足則容易產(chǎn)生臨時(shí)性的支付危機(jī)。因此，請(qǐng)立刻準(zhǔn)備3-6個(gè)的生活開支現(xiàn)金儲(chǔ)備，并以活期存款形式存于個(gè)人銀行卡上，以備隨時(shí)可以支取。

　　4、財(cái)務(wù)自由度：可以對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理有效地配置，通過投資實(shí)現(xiàn)和提高財(cái)產(chǎn)性收入。

　　5、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率：家庭目前的償債能力比較好。

　　6、平均報(bào)酬率：該指標(biāo)計(jì)算值約為2%，低于合理范圍之內(nèi)。應(yīng)加強(qiáng)。

　　7、凈儲(chǔ)蓄率與自由儲(chǔ)蓄率指標(biāo)值都比較合理，說明家庭儲(chǔ)蓄比率合理。但仍然建議關(guān)注投資比重。

　　二、其他理財(cái)問題和風(fēng)險(xiǎn)分析

　　除現(xiàn)階段家庭流動(dòng)性情況略不理想外，總體財(cái)務(wù)情況非常良好，但在保障、消費(fèi)及子女教育和投資方面可調(diào)整空間很大。保障明顯不夠。消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不合理。在家庭消費(fèi)支出中，除去教育、保障支出外，總體支出與收入相比偏少(因?yàn)榭偣仓挥?2萬元，扣除生活必要開支、養(yǎng)車等費(fèi)用外，幾乎沒有其他開支)。